Считайте ваши денежки, если живете в долг!

«От кредита не зарекайся», – именно так можно перефразировать сегодня знаменитую поговорку. Кто из нас хотя бы однажды, когда на покупку желанной вещи не хватало совсем чуть-чуть, не задумывался о походе в банк за доступным рублем?
Бесплатный сыр?
Жила-была семья. Мама и две взрослые дочери, одна из которых училась в институте, а вторая, старшая, перебивалась случайными заработками. Мать, пенсионерка, крутилась как белка в колесе, чтобы поддержать девчонок материально. Но сегодня женщина за... лет может рассчитывать разве что на место уборщицы. Чем наша героиня и занималась. Однажды у семьи сломался старенький телевизор. Денег в обрез, но и без окна в мир тоже как-то тоскливо. Было решено взять кредит в одном из известных в городе банков, отличающемся от других тем, что процедура выдачи кредита максимально упрощена: не требуется справка о доходах, не нужны поручители. Сумма была невеликой, поэтому женщины ее быстро погасили. Единственной неприятной неожиданностью стало то, что проценты за кредит оказались высоковатыми: за 10 тысяч женщины заплатили около двух тысяч сверху.
Спустя время младшая дочка обнаружила в почтовом ящике кредитную карту этого же банка. Реклама завораживала доступностью денег на льготных условиях. Предложение показалось заманчивым, тем более что на горизонте маячили свадебные расходы. Женщины решили снять всю сумму. Постепенно вносили минимальный платеж. А через полгода оказалось, что семья не только не погасила долг, но задолженность увеличилась. Стали звонить в банк, разбираться. В итоге выяснилось, что «минимальный платеж» – это, собственно, не платеж, а проценты, которые банк берет за обслуживание.
Кредит был погашен только благодаря участию новоиспеченного мужа дочери.

Во всем виноват должник
Мы встретились с начальником одного из отделов того самого коммерческого банка. К сожалению, он категорически воспротивился появлению своего имени на страницах газеты.
– За прошлый год просрочка по уплате кредита в нашем банке составила чуть более 8 процентов. На мой взгляд, невозможность вернуть кредит – это проблема заемщика. Любой здравомыслящий человек, прежде чем воспользоваться кредитной картой, позвонит в банк и узнает, каковы условия ее использования. Наш банк работает, не нарушая закон. В среднем за один день в нашем банке берут кредит до 100 человек. Это конвейер. Несмотря на то, что кредитная история клиента строго отслеживается, может случиться так, что кредит выдадут обманщику, но откажут нормальному человеку. Люди, которые изначально знают о том, что не смогут погасить кредит, но берут его – мошенники. Мошенник и тот человек, который ему этот кредит оформляет. Вообще, «не возврат» – это проблема всех российских банков.

Проблемы заемщиков – проблемы банков
Год от года количество людей, желающих взять кредит, растет. Возрастает и сумма долга населения перед банками. Большинство российских экономистов убеждены, что подобное положение дел в результате приведет к банковскому кризису. В середине февраля Банк России опубликовал сводную статистику по итогам 2006 года по 30 крупнейшим российским банкам. Согласно данным ЦБ, средний уровень просроченной задолженности по всем кредитам, выданным тридцатью крупнейшими банками, увеличился в 1,76 раза. При этом просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, выросли в 3,2 раза. Аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» подробно описали сценарий финансового кризиса по причине роста «плохих долгов», который может угрожать России и который в свое время поразил экономику Аргентины, Чили, Колумбии, Мексики, Южной Кореи. Точка отсчета – бум потребительского кредитования, который в данный момент накрыл нашу страну. «Банки, стремясь удовлетворить растущий спрос на заемные средства, начинают наращивать объемы кредитов, пренебрегая оценкой рисков и не слишком заботясь о качестве кредитных портфелей. В некоторых случаях, в частности, как это происходит в России сейчас, банки компенсируют высокие риски кредитования за счет высоких процентных ставок. В результате заемщики приносят банкам солидную доходность. Но наступает момент, когда количество просрочек по уплате кредитов составляет значительную долю в активах банков и многие кредитные организации оказываются на грани дефолта».
Не кажется ли вам, что в России этот сценарий уже начал реализовываться? С этим вопросом мы обратились к Ю. Шапенковой, заместителю начальника отдела кредитования частных клиентов Орского отделения № 8290 Сбербанка РФ:
– Прежде чем говорить о кризисе, нужно пояснить, что сегодня лидирующие позиции занимают кредиты на неотложные нужды сроком до пяти лет. Проблема должников – это проблема ответственности, серьезности и внимательности банка, предоставляющего кредит частным лицам. На первичной консультации с человеком, желающим взять кредит, мы стараемся оговорить все детали: насколько стабилен у заемщика заработок, кого он может взять в поручители; на основании справки о доходах выясняем, сможет ли человек своевременно погашать кредит и сколько ему останется на жизнь. В основном люди берут кредиты в пределах 100-200 тысяч рублей. На приобретение жилья средняя сумма по кредиту составляет 500 тысяч рублей. На февраль от всего кредитного портфеля процент просрочки по возврату гражданами кредитных сумм у нас составил 0,25. Это немного.
Как только появляются первые вестники того, что человек не может сделать очередной взнос по кредиту вовремя, мы напоминаем ему о необходимости уплаты долга. Если у заемщика возникают проблемы, подсказываем более удобную форму погашения кредита.
Низкий процент невозврата кредитов в Сбербанке связан еще и с тем, что основная часть наших заемщиков – это люди с положительной кредитной историей. Некоторым из них мы доверяем настолько, что можем выдать второй кредит до погашения первого.
Анализ «плохих» долгов свидетельствует о том, что пока российской банковской системе ничего не угрожает. Кризиса из-за увеличения роста долгов по кредитам у населения скорее должны опасаться коммерческие банки, в частности те, у которых процесс кредитования частных лиц поставлен на поток. Когда для получения кредита достаточно только паспорта, велика вероятность, что деньги будут выданы человеку, не имеющему стабильного дохода, а следовательно, не способному погасить кредит в срок.