Долг неплатежом красен. Стоит ли себя банкротить, если не можешь выплатить кредит

Продолжаем разговор о личной финансовой несостоятельности, начатый в номере от 17 февраля (см. «Оставшись без последних тапок. Раньше банкротили заводы, теперь банкротятся сами орчане»). Многие юридические компании сейчас подогревают интерес к этой теме, агитируя в Интернете чуть ли не всех, кто должен банкам свыше полумиллиона рублей, бежать в суд за банкротством как за панацеей. Своими мнениями об «обновках» в законодательстве делится с нашим корреспондентом руководитель организации «СтопКредит» М. Калиев.

– Три месяца обновленному закону о банкротстве, несколько орчан уже активно доказывают в суде свою несостоятельность… С вашей точки зрения, ждет ли светлое будущее желающих обанкротиться?
– С юридической точки зрения новый закон о банкротстве главным образом направлен не на признание должника банкротом, а на финансовое оздоровление должника и оптимизацию задолженности. Урегулирование взаимоотношений кредитора и заемщика в русле закона о банкротстве – вот единственная цель поправок. Тем не менее к нам уже обращаются орчане, желающие обанкротиться. Мы выясняем причины и видим, что основной массе банкротство не нужно, и, наоборот, предлагаем варианты по защите от банкротства. Например, с 2016 года вводим новую услугу – предоставление беспроцентного имущественного займа – векселя (ценной бумаги), предназначенного именно для покрытия всех задолженностей.
– Взять взаймы вексель вы предлагаете из собственных запасов?
– В данном случае мы являемся агентами компании «ДэбтИндекс», которая из всех претендентов от Оренбургской области остановилась на нас. Более того, программа «Обмен долгами» позволяет использовать ценные бумаги даже в том случае, если долг накопился за неуплату ЖКХ. Причем уже перед нами клиент должен будет погасить задолженность только после того, как банк примет имущественный вексель.
– А что это меняет? Разве они по-прежнему не останутся у разбитого корыта: просто теперь должны не банкам, а вам?
– А что иначе делать человеку, попавшему в трудную финансовую ситуацию? Возможно, он потерял работу или доходы уменьшились из-за кризиса. Основная масса клиентов от долга не отказывается и готова платить, но адекватную, посильную для них сумму. А банк ведь в придачу к основному долгу требует с них еще проценты за пользование своими средствами и ежедневно начисляет всевозможные штрафы за просрочку платежей. Брать новый кредит? Но это, считай, опять лезть в новую долговую яму. Не выход. А у нас с клиента не возьмут проценты.
– Какие последствия для клиента может понести статус банкрота? Вероятно, после того как человек расплатится по всем долгам, ни один банк, взвесив все риски, не захочет иметь с ним дело?
– Возможно и такое. Более того, на протяжении 5 лет «банкрот» обязан указывать «свой статус» при оформлении договоров займа и кредитных договоров. Для обанкротившихся граждан в течение трех лет ставится запрет занимать управляющие должности в организациях, оформленных в качестве юридических лиц. Да и вообще, сможет ли он устроиться на работу со статусом банкрота – тоже интересный вопрос. Более того, могут быть признаны недействительными все его сделки за последний год. Приведу реальный пример. Один предприниматель до инициирования им процедуры банкротства продал свой личный автомобиль. Банк счел эту сделку фиктивной и теперь через суд пытается наложить арест на машину, которой пользуются уже другие люди. Такое может произойти и с банкротами-«физиками». А представьте, если предмет спора не машина, а квартира. То есть в случае удовлетворения иска жилплощадь арестуют, а новых собственников – на улицу.
– Многие юристы в Интернете советуют если и идти на банкротство, то главное – подать иск раньше банкиров. Почему?
– Если процедуру банкротства инициирует банк, то он предложит «своего» финансового управляющего со своей стратегией и расценками, которые могут быть существенно завышены. Заменить его другим управляющим у должника практически не будет возможности, в случае если финансовый управляющий состоит в СРО, а также имеет надлежаще оформленные документы по осуществлению данной деятельности. Завышенную оплату суд может не счесть весомым доказательством. Но пока мы не слышали прецедентов, чтобы банки сами инициировали процедуру банкротства. Видимо, им самим это не очень выгодно.
– В картотеке арбитражных судов мне если и попадались иски о банкротстве со стороны кредиторов, то от других физических лиц, не банков...
– Не могу дать однозначных выводов по конкретным делам, но, возможно, целью таких исков было оспорить последние сделки гражданина и завладеть его имуществом. К примеру, нам недавно пришла новость от нашего клиента о том, что один из крупных банков продал его долг в 700 тысяч рублей частному лицу. И это частное лицо подало на него иск о признании банкротом с целью «оттяпать» имущество: квартиру, дом и так далее.
– Финансовый управляющий, помимо распродажи имущества, должен будет еще следить и за всеми финансовыми сделками. На ваш взгляд, как далеко это может зайти? Вплоть до покупок в магазине?
– Датчики к карману и кошельку, я думаю, точно не прикрепят, но, скорее всего, у клиента будут обязательства отчитываться перед управляющим обо всех значимых финансовых операциях. Цель управляющего, грубо говоря, выжать все, что можно от должника. Он же имеет процент!

Все сделки банкрота за последний год могут быть оспорены, то есть, к примеру, проданную квартиру арестуют, а новых собственников выгонят на улицу.

Георгий Горшков