Закон и мы

Статистика отмечает: закредитованность россиян, то есть отношение их доходов к взятым кредитным обязательствам, становится год от года все больше и кажется угрожающей даже самим банкирам. Многие орские семьи давно уже живут в кредит: заселяются в купленную через ипотеку квартиру, берут ссуду на новую машину, оформляют кредиты на бытовую технику... Некоторые настолько увлекаются процессом, что их доходы не позволяют вовремя вносить платежи, и сумма задолженности начинает расти как снежный ком, люди попросту оказываются в финансовой ловушке.
Существует и другая сторона этой проблемы: чем активнее развивается сфера кредитования, тем больше появляется злоупотреблений – нечистые на руку дельцы норовят заработать легкие деньги за чужой счет...
Обо всем этом мы и поговорим в очередном выпуске нашей юридической рубрики.

Фемида повернулась лицом к заемщикам

Недавно в Советском районном суде рассматривалось дело орского пенсионера, попавшего в долговую ловушку. Три года назад его семья оказалась в тяжелом финансовом положении, срочно потребовалась небольшая сумма денег. Оформлять кредит в банке мужчина не стал – хлопотно, долго... Поэтому он направился в один из многочисленных центров микрофинансирования.

Там быстро, без поручителей, по одному паспорту получил 3 тысячи рублей. Рассчитывал, что вернет долг через несколько дней, но не вышло – он попал в больницу, а когда выписался, оказалось, что сумма долга увеличилась многократно, выплатить ее с одной пенсии оказалось невозможным. В итоге кредитная организация подала на пенсионера в суд и потребовала взыскать около 130 тысяч рублей, куда вошли сумма основного долга, проценты, неустойка, штраф и судебные издержки. Однако Фемида решила, что амбиции ростовщика завышены, и снизила сумму неустойки с 60 до 2 тысяч рублей. Таким образом, ответчик остался должен истцу порядка 70 тысяч рублей.
– Это достаточно распространенная ситуация. Взяв в долг денежные средства под 2 процента в день, а это 730 процентов годовых, граждане, не исполняющие обязательств по договору, оказываются должны огромные суммы, – рассказывает заместитель председателя Советского районного суда Н. Швецова. – В итоге микрофинансовые организации обращаются в суд с иском о взыскании основного долга, процентов, просят взыскать неустойку, назначить штраф, оплатить госпошлину... Таких дел у нас на рассмотрении оказывается немало.
– Наталья Александровна, скажите, существует ли какой-то потолок для таких претензий? Понятно, что человек добровольно подписал договор, согласился с рисками, может быть, легкомысленно согласился не читая... Но есть же, наверное, предел?
– Еще недавно позиция судов по делам о взыскании денежных займов в большинстве случаев была однозначной: если гражданин подписал договор, значит, принял на себя обязательства, по которым должен отвечать. Суды могли помочь должникам лишь в уменьшении неустойки, применив часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса России. Поэтому мы не устаем повторять: чтобы не оказаться в сложной ситуации, не подписывайте документов не читая, последствия могут оказаться куда серьезней, чем вы предполагаете!
– Вы сказали «недавно». То есть в последнее время ситуация изменилась? Суды могут занимать иную позицию в подобных спорах?
– Да, это связано с изменениями в законодательстве. В частности, с вступлением в силу поправок к Закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Одно из новшеств – то, что данные организации теперь не вправе начислять гражданам-должникам проценты и иные платежи договору потребительского займа, заключенного на срок до одного года, если их сумма достигнет четырехкратного размера суммы основного займа. Однако стоит отметить, что это ограничение не распространяется на неустойки и платежи, оказываемые заемщику за отдельную плату.
– Так или иначе, это серьезное облегчение для заемщиков...
– Да, новая норма закона защищает наименее обеспеченную категорию граждан от попадания в чрезмерную долговую зависимость. Можно сказать, что в нее заложен не только экономический, но и социальный характер влияния. Однако следует помнить, что закон обратной силы не имеет. Новые условия автоматически действуют только на микрозаймы, которые были взяты после 29 марта текущего года – даты, когда поправки вступили в силу. Если кредит оформлялся, скажем, 28 марта или ранее, заемщику придется оплачивать долг по прежним правилам.
– Если говорить о процентах... Скажите, может ли кредитная организация назначать какие угодно ставки? Если человек, не читая договора, подписывается под обязательством платить по 2 процента в день, то что мешает назначить ему 5, а то и 10 процентов?
– В практике орских судов есть решения о снижении размера договорных процентов до разумного предела. Дело в том, что в каждом случае суд выносит решение исходя из фактических обстоятельств. И если данные обстоятельства будут свидетельствовать о том, что размер процентов, прописанный заимодавцем в договоре, необоснованно завышен до неразумных пределов, то эти действия могут быть расценены как злоупотребление правом.
– То есть граждане могут обращаться в суд с подобными претензиями?
– Граждане имеют право отстаивать свои права в суде. Каждый отдельный случай рассматривается индивидуально.

***

Кредит, да не тот

В Ленинском районном суде рассмотрено уголовное дело по факту мошенничества, совершенного группой лиц по предварительному сговору.

Жертвой обманщиков стала орская предпринимательница, которая планировала расширить свой бизнес. Однажды она рассказала о планах своей знакомой и пожаловалась на то, что сейчас сложно получить кредит на развитие своего дела: долго это, да и проценты кусаются. Знакомая радостно предложила свою помощь: у нее, дескать, гражданский муж имеется, который благодаря своим связям в банковской сфере легко выбьет для нее выгодный кредит.
В чем-то знакомая не лукавила: гражданский муж у нее действительно имелся, связи у него на самом деле были, правда, не среди банкиров, а среди уголовников – науку управления чужими финансами он проходил в местах не столь отдаленных.
Супруги взяли доверчивую бизнес-вумен в оборот. Потребовали от нее сделать копии документов, необходимых для предоставления кредита, и она, ничего не заподозрив, сделала. Затем они отправились с бумагами в центр микрофинансирования, где оформили заем на ее имя. Однако деньги по чужим документам получить не могли, поэтому снова связались со своей «подопечной». Попросили ее о небольшой услуге: дескать, им должен прийти перевод, а получить его они не смогут, есть трудности чисто технического характера. Ничего, если деньги придут на ее имя? Женщина, разумеется, согласилась. Она по своему паспорту получила деньги и тут же передала их человеку, так активно и самоотверженно хлопотавшему за нее... Эта процедура повторялась неоднократно. И как-то раз женщина, разбираясь в финансовых документах, обнаружила, что у нее множество долгов, которые к тому же облагаются сумасшедшими процентами. Поняв, что под видом денежных переводов она получала микрозаймы, предпринимательница обратилась в полицию.
– При назначении наказания суд учел в качестве смягчающих обстоятельств у подсудимой явку с повинной, раскаяние в содеянном, признание вины, активное способствование раскрытию и расследованию преступления. В качестве отягчающего наказание обстоятельства подсудимого был признан рецидив преступлений. В итоге мужчина был приговорен к лишению свободы на срок 2 года, подсудимая – к обязательным работам на срок 200 часов. Иск потерпевшей о взыскании имущественного ущерба удовлетворен в полном объеме. Приговор не вступил в законную силу, – сообщила Е. Мартакова, пресс-секретарь Ленинского районного суда.

***

Легким росчерком пера 5 тысяч превращаются... в 72!

В Советский районный суд обратилась коллекторская фирма. Она потребовала взыскать средства с должника, 3 года назад оформившего заем в центре микрофинансирования.

Как следует из материалов дела, ответчик обратился в кредитную организацию, получил 5 тысяч рублей. Вернуть деньги он был обязан через 21 день – даже с учетом того, что ежедневно к долгу прибавлялось по 2 процента, сумма должна была оказаться некритичной... Однако погасить долг вовремя мужчина не успел. Он оплатил только проценты и попросил продлить срок действия договора. Было заключено дополнительное соглашение. Потом – снова оплата процентов и следующее соглашение. И еще одно. В итоге мужчина отдал организации более 12 тысяч рублей, то есть почти в три раза больше, чем брал, но все равно остался должен кругленькую сумму. Через 9 месяцев центр микрофинансирования уступил свои права требования накопившегося долга коллекторской фирме. К моменту, когда дело попало в суд, сумма задолженности выросла до невероятных размеров: 3 тысячи рублей – основной долг, более 60 тысяч – проценты, почти столько же – неустойка, 500 рублей – штраф за факт просрочки платежа и 2365 – госпошлина.
В суде представитель фирмы согласился в 10 раз снизить размер неустойки, но в остальном продолжил настаивать на исполнении своих требований.
– Суд согласился с расчетом, предоставленным истцом, и удовлетворил исковые требования, взыскав с ответчика в общей сложности 72170 рублей, – сообщил В. Свобода, пресс-секретарь Советского районного суда.
Теперь дело за судебными приставами – им предстоит сделать так, чтобы решение суда оказалось исполненным. Но это, как говорится, уже совсем другая история...