Жизнь взаймы, или Как мы попадаем в дофаминовую ловушку

Социологи все чаще называют закредитованность населения одной из самых серьезных проблем. Затрагивает она не только отдельных граждан, но и экономику в целом. Однако мы поговорим все-таки о людях и их долгах. Почему некоторые, взяв кредит однажды, берут потом еще и еще? Дело лишь в финансовых трудностях или таким образом формируется психологическая зависимость? А можно ли вообще в наше время жить без займов? Попытаемся разобраться.

Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин. Мудрый человек держит деньги в голове, а не в сердце. Эти высказывания доказывают, что люди знают, как влияют на них финансы, но пока не научились их контролировать. Взять хотя бы займы. Объективными причинами их оформления, пожалуй, могут быть лишь острая необходимость в лечении или жилье, получении образования или покупке техники, без которой не обойтись. Однако, как показывает практика, сейчас с легкостью берут кредиты на дорогие автомобили, телефоны, отдых за границей и даже одежду. Разберемся, почему так происходит?

Одна из причин закредитованности – попадание в так называемую дофаминовую ловушку. Дофамин – вещество, которое часто называют гормоном счастья. Другими словами, человек хочет жить красиво и считает, что кредит – самый быстрый способ этого добиться.

– Покупка дорогой вещи дает мгновенное ощущение статусности и радости. Но оно быстро проходит – и возникает потребность в «новой дозе» даже в ущерб своей безопасности, – говорит психолог Ирина Каргаполова. – К опрометчивым финансовым поступкам подталкивают также иллюзия доступности и когнитивные искажения. Кредит создает ложное ощущение достатка. Возникают мысли: «Я могу себе это позволить» либо «Сейчас куплю – потом разберусь».

Еще покупки в кредит затыкают так называемые эмоциональные дыры, формирующиеся из-за тревоги, низкой самооценки, неудач в работе либо отношениях, или становятся способом жить не хуже других. Но и банальное неумение планировать тоже может сыграть злую шутку.

От займов, по словам нашего специалиста, действительно может сформироваться зависимость. Кредитная карта работает подобно игровому автомату: быстрый доступ к ресурсу дает эйфорию. Со временем нужно все больше денег для комфорта, а синдром отмены вызывает тревогу и раздражительность.

В дальнейшем оформление нового кредита для погашения старого выглядит как решение проблемы, но на самом деле еще глубже загоняет в долги. Многие, как при любой другой зависимости, отрицают этот факт. А он заключается в потере контроля над ситуацией. 

– Хронический стресс и тревожные расстройства из-за постоянных звонков из банков могут стать последствиями закредитованности, – говорит Ирина Каргаполова. – К ним потом добавляются чувства вины и безысходности. А после наступает социальная изоляция из-за стыда перед близкими и сокрытия правды. Так недалеко до нарушений сна, аппетита, психосоматических заболеваний.

Что же делать? Психолог в первую очередь советует признать проблему. Затем попытаться вернуться в позицию взрослого. Составить перечень долгов для реальной картины. Разделить свою личность и поступок, перестать заниматься самобичеванием. Обратиться к психологу или в группы поддержки должников. Да-да, такие существуют! После начать восстанавливать контроль над ситуацией, делая маленькие шаги: расставить приоритеты в выплатах, вести учет расходов. Важно вернуть ощущение, что вы управляете деньгами, а не наоборот. Отказаться от своих кредитных карт: убрать их из зоны доступа, сделать недосягаемыми. Радость от покупок могут заместить новые хобби или спорт. 

Если составить условный психологический портрет человека, склонного к закредитованности, то прежде всего он импульсивен. Такие люди убеждены, что их жизнь определяют внешние обстоятельства, а не собственные решения, не умеют ждать и терпеть дискомфорт от неудовлетворенного желания. Возможно, зависимы от внешних оценок. И тревожны.

«Я не Рокфеллер!» Сагындык Узакбаев об умении считать и шкатулке «на отпуск»

Можно ли в наше время обходиться без заемных средств? Естественно! Как это сделать, рассказал известный в Орске человек – Сагындык Узакбаев. 

В семье Узакбаевых один на всех кошелек. Сагындык Артегалийевич не понимает и не принимает ситуацию, когда муж и жена не объединяют свои доходы. Считает, что общий бюджет людей еще больше сближает.

– Когда дети подрастали, мы их тоже вовлекли в обсуждение финансов, – отмечает собеседник. – Умение расставлять приоритеты пригодится. Например, коммунальные платежи – первостепенные и обязательные. На них от общего нашего дохода уходит процентов десять. Но учтите, что живем мы в своем доме. Крупные покупки планируем загодя. Тут не жадничаем. Вещь должна быть качественной, чтобы пользоваться ей не один сезон. Продукты – особая статья расходов и самая большая. Примерно знаем, сколько на месяц требуется сахара, масла, мяса, круп, сразу и закупаем. Стараемся попасть в акции, а их нередко проводят в супермаркетах. Но если честно, иногда выходим за рамки. Плюс случаются неожиданные траты, если вдруг кто-то заболел, а лекарства дорогие. На отпуск также откладываем. Живем сейчас вчетвером, трое имеют доход. Младший сын, ему шестнадцать, подрабатывает на выходных и каникулах. В отпускных расходах мы просим его участвовать, чтобы понял: надо вкладываться в семейный бюджет. Это воспитательный момент. У нас реально есть шкатулки – на отпуск и так далее.

– Так сколько на отпуск откладываете? – тут же интересуемся мы.

– А смотря какой отпуск, – парирует наш герой. – Допустим, определились с бюджетом, делим его на 12, и каждый месяц определенную сумму кладем в заначку. Если возник форс-мажор, можем взять оттуда, но знаем, что нужно потом обратно денежку положить.

Узакбаев уверен, что надо непременно считать все расходы. Мелкие складываются в большие траты. Сто рублей сегодня, сто завтра. А за месяц – три тысячи.

И тут мы спросили главное: пользуется ли он заемными средствами.

– Я брал кредиты только на важное, например покупку недвижимости для одной из дочерей. Потом вторая дочь замуж вышла. Они пожили с нами два года, присмотрели жилье. Тогда мы еще раз взяли заем, расплатились быстро, поскольку дети работают в медицине и у них хороший доход, – отвечает собеседник.

Сагындык Узакбаев считает, что в каждой семье денежный вопрос решается по-своему. Если с детства приучать планировать бюджет, то потом проблем не возникнет.

– У нас большая дружная семья. Никто никого никогда не оставит в беде. Но даже если я в силу своих возможностей помогаю детям закрывать кредит, они потом стараются мне все вернуть, потому что мы их приучали к порядку и ответственности с ранних лет, – говорит наш герой.

– И все-таки кредиты и кредитные карты с рассрочкой на сто дней – это зло или просто финансовый инструмент? – уточняем.

– Все зависит от доходов человека, его желания и умения жить по средствам. Можно, конечно, гонять в отпуск на Мальдивы, а можно хорошо отдохнуть и на Родине. Мы в этом году в очередной раз побывали в Казани. Сняли квартиру по Интернету. Поесть там можно вкусно и дешево. Город красивый. Вот вам и культурный досуг по средствам. Это не значит, что я отрицаю кредиты и кредитные карты. Только пользоваться ими надо с умом и, как ни парадоксально, при стабильном доходе. А еще когда польза от заемных денег превышает риск. Если запаса прочности нет, это опасно. Ну и «дарить» финансовым организациям высокие проценты со своих кровно заработанных не хочется. Я не Рокфеллер, – иронизирует Сагындык Артегалийевич.

Пользуетесь ли вы кредитными картами?

Сколько раз в месяц в мессенджере приходит уведомление от какого-нибудь банка «Вам одобрен кредит на … сумму и по выгодной процентной ставке»? Да наверняка раз пять, как минимум, причем от разных организаций. Яркая реклама тоже обещает легкие деньги, и народ их берет, порой бездумно открывая кредитные карты с льготным периодом в сто дней без процентов. Потом грань между своими и чужими финансами стирается, человек попадает в кабалу. Мы спросили у орчан, что они думают по этому поводу.

Светлана:

– У меня есть кредитная карта, но лежит она на самый экстренный случай, когда деньги нужны здесь и сейчас, а одолжить не у кого. Пользуюсь ей очень осторожно. Если приходится тратить деньги банка, стараюсь вернуть их побыстрее. Глядя на то, как легко люди вокруг влезают в долги, никому не советую открывать кредитные карты.

Елена:

– В моем кошельке никогда не было и не будет кредитной карты. Это, как считаю, самый короткий путь в финансовую кабалу. Родители всегда говорили, что надо уважать труд и деньги, поэтому умею четко планировать бюджет и откладывать определенную сумму с зарплаты. Моя финансовая подушка – мои собственные сбережения.

Анна:

– Сейчас у меня кредиток нет, хотя в прошлом были. Я нормально отношусь к ним. В жизни бывает всякое: внезапно ломается техника или срочно нужны деньги на лечение. В такие моменты банковский лимит становится палочкой-выручалочкой. Проблема не в самой карте, а в неумении некоторых людей держать себя в руках.

Игорь: 

– Я, как и многие представители моего поколения, никогда не имел кредитных карт и заводить их не планирую. Отношусь к ним отрицательно. Всю жизнь рассчитывал только на то, что заработал собственными руками. Считаю, что кредитки людям вообще не нужны. Надо уметь жить по средствам.

Материалы подготовили Анна Леушина, Александр Кистерец и Надежда Савраева. Фото из архива "ОХ"