Хранить ли деньги в банках? Это уже не вопрос…

Вопрос о государственных гарантиях банковских вкладов граждан назревал давно. И вот в самом конце прошлого года Путин подписал Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (далее - Закон), который должен защитить права и интересы вкладчиков, укрепить доверие к банковской системе и, как следствие, стимулировать привлечение сбережений населения в российские банки. Подобные законы, действующие в абсолютном большинстве экономически развитых государств, уже доказали свою высокую эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса - накоплений граждан. Какова же основная «изюминка» нашего Закона?
А она в следующем. Предусмотрено, что при наступлении страхового случая (банкротства банка) вкладчику выплачивается возмещение в размере 100 процентов от суммы вклада, но не более 100000 рублей. Если же вклад внесли в иностранной валюте, то сумму возмещения рассчитывают в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (п. 2, 6 ст. 11 Закона). В случае, если сумма вклада превышает 100000 рублей, требование о возмещении недостающей суммы надо предъявлять банку на общих условиях, в строгом соответствии с гражданским законодательством (п. 2 ст. 7 Закона).
Функции по страхованию вкладов возлагаются на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство), которая будет являться страховщиком. При этом устанавливается обязанность банков (в качестве страхователей) уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), который принадлежит Агентству на праве собственности (ст. 14, 33 Закона). Он формируется за счет страховых взносов, уплачиваемых банками; пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов и иных средств (ст. 34 Закона). Предназначен фонд исключительно для финансирования выплат по вкладам при наступлении соответствующего страхового случая.
Следует также отметить, что в соответствии с Законом (ст. 5) не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление или размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.
Вкладчики, а ими могут быть не только граждане РФ, но и иностранцы, и лица без гражданства, в соответствии с Законом имеют право получать возмещение по вкладам; сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 1 ст. 7 Закона).
Страховым случаем Закон признает одно из следующих обстоятельств: либо отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, т. е. вкладчиков (ст. 8 Закона). При этом в Агентство направляют реестр обязательств банка перед вкладчиками. Последнее в течение месяца со дня его получения направляет вкладчикам сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Причем такую информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке или Агентстве.
И уже затем необходимо предоставить в Агентство заявление по форме и документ, удостоверяющий личность. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в течение 3 дней со дня предъявления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата может осуществляться как наличными, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Если кто-то не согласен с размером возмещения по вкладам, то может предоставить Агентству дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований. Также можно обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а заодно и подлежащего выплате возмещения по вкладам (ст. 12 Закона).
Участие в системе страхования вкладов в соответствии с Законом обязательно для всех банков. Они обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам и размещать такую информацию в доступных для вкладчиков помещениях банка (ст. 6 Закона). Всем банкам предоставляется переходный период, не превышающий 15 месяцев со дня вступления в силу Закона, в течение которого они должны предоставить Банку России документы, подтверждающие их финансовую устойчивость в случае положительного заключения Банка России, банк становится участником системы страхования вкладов и включается в специальный реестр. Если заключение будет отрицательным, а также в случае отказа банка от участия в системе страхования (по истечении 21 месяца со дня вступления в силу Закона) Банк России обязан ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, который действует до дня прекращения права банка на работу с вкладами (ст. 45-47 Закона).
И последний нюанс. Государственные гарантии РФ по вкладам граждан в Сбербанке РФ сохраняються лишь до 1.01.2007 г., в связи с участием данного банка в общей системе страхования (ст. 49 Закона). Так что хорошенько подумайте, прежде чем решите доверить кому бы то ни было свои кровные сбережения…
И. ХОЛОМЕЕВ.