Страхование вкладов выгодно всем

В декабре, на последнем перед выборами пленарном заседании Государственной Думы, депутаты приняли Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Как писали московские средства массовой информации, приняли на редкость единодушно. Цель закона - создание системы обязательного страхования вкладов российских граждан в банках. Мы попросили начальника Орского расчетно-кассового центра Главного управления Банка России по Оренбургской области В. Тришечкина рассказать, что данный закон принесет рядовым жителям.- Виктор Артемович, когда Закон «О страховании вкладов» вступил в силу, и что нам от него ждать?
- 27 декабря 2003 года в «Российской газете» был опубликован Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вступивший в силу со дня его опубликования. Основополагающей задачей данного закона является укрепление доверия людей к банковской системе, чтобы люди не хранили свои сбережения «в чулках», а держали их в коммерческих банках. Кроме того, закон направлен на защиту прав и законных интересов вкладчиков банков России. Во-первых, в принятии данного закона было заинтересовано само государство: если деньги оседают неизвестно где, то на них ничего не покупается, а, следовательно, они не идут в российскую экономику. Во-вторых, появление закона выгодно и вкладчикам, а его отсутствие многие россияне, в том числе и орчане, прочувствовали, как говорится, на своей шкуре.
- Что вы имеете в виду?
- В начале 90-х годов прошлого века вклады «съела» гиперинфляция, затем стали лопаться коммерческие банки, сначала поодиночке, а в 1998 году в результате дефолта - в массовом порядке, и в первую очередь, такие гиганты, как Мосбизнесбанк, Инкомбанк и другие. И если московские банки постепенно возвратили вклады, то вкладчики, например, оренбургского банка «Южный Урал» смогли получить обратно только 43% своих средств.
Однако сразу оговорюсь, что закон, скорее всего, сработает только в случае краха одного или нескольких банков, но не в случае системного кризиса, подобного событиям 1998 года.
- Какова схема страхования вкладов?
- Участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, банки, агентство по страхованию вкладов и Центральный банк Российской Федерации. Агентство по страхованию – это вновь создаваемая государственная корпорация, назначение которой - обеспечивать полноценное функционирование системы страхования вкладов. С этой целью агентство ведет реестр банков, осуществляет сбор страховых взносов, которые банки вносят ежеквартально (их суммы зависят от размеров принятых вкладов). Агентство выплачивает возмещение по вкладам при наступлении страхового случая. Если в отношении какого-то банка наступит страховой случай, то он обязан в семидневный срок представить в агентство реестр вкладчиков, подлежащих страхованию. Агентство, в свою очередь, направляет в этот банк, а также для опубликования в печатный орган по местонахождению банка информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещений по вкладам. Соответствующее сообщение агентство доводит до вкладчиков.
- Что предполагает так называемый «страховой случай»?
- Например, банк прекращает свое существование по причине отзыва лицензии на осуществление банковских операций Банком России. Или его финансовое положение становится настолько плохим, что Банк России налагает мораторий на удовлетворение кредиторов, в том числе и вкладчиков банка. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, не превышающей 100 тысяч рублей, даже если они находятся в этом банке на разных счетах.
- Значит, сумму более ста тысяч рублей лучше хранить в разных банках?
- Вы правы. Да и в любом случае надежнее вкладывать деньги в разные банки, как говорится, «держите яйца в разных корзинах».
- А как быть тем, у кого вклад превышал в момент страхового случая сто тысяч рублей?
- Если вклад превышал вышеназванную сумму, то у вкладчика остается надежда получить остальные деньги по окончании процедуры банкротства банка в порядке, определенном Гражданским кодексом.
А если вы храните в банке иностранную валюту, то возмещение получите в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Также следует иметь в виду, что банковские вклады на предъявителя не страхуются.
- Сейчас, когда в Орске функционирует множество коммерческих банков, как простому вкладчику убедиться в их надежности и в том, что в случае чрезвычайной ситуации страховка все же будет выплачена?
- Если вы решили стать вкладчиком какого-либо банка, то нужно, в первую очередь, убедиться в его законопослушности. Для этого в банке вам должны представить соответствующие документы: лицензию Банка России на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, информацию агентства о постановке банка на учет в системе страхования вкладов. Также банк обязан предоставлять вкладчику информацию о системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Законом установлен и переходный период, который не должен превышать 15 месяцев. В переходный период Банком России производится оценка соответствия банка, желающего принимать вклады, определенным требованиям, перечисленным в законе. Только после получения положительного заключения агентство поставит банк на учет в системе страхования вкладов. Поскольку банки заинтересованы во вкладах как одном из основных источников кредитных ресурсов, полагаю, они постараются переходный период сократить: как говорится, «кто не успел, тот опоздал».