Ипотека хороша, только требует гроша

«Ипотека» – приятное слово, внушаемое нам с регулярным постоянством всеми каналами телевидения и радио как синоним теплого и желанного понятия «дом». На взгляд дальновидного правительства, именно ипотека призвана в недалеком будущем решить, наконец, квартирный вопрос, успевший набить у большинства россиян оскомину за долгие годы своего риторизма. Насколько это реально в современных условиях развития отдельно взятого Орска с населением, располагающим весьма средними доходами, но мечтающим об отдельной уютной квартире?В официальных заявлениях правительство РФ в качестве основных задач ипотечного кредитования называет «стремление преодолеть сложившиеся стереотипы распределения жилья, расширение инвестиционного бизнеса жилищного строительства в России, вовлечение средств граждан в жилищный сектор экономики, превращение жилья в конкурентоспособный товар». В одном из своих выступлений глава правительства Фрадков напрямую заявил, что реализация намеченной правительством жилищной программы сделает жилье абсолютно доступным для граждан уже к 2010 году. Заявление, надо сказать, смелое, если учесть, что общепризнанным критерием доступности жилья считается соотношение стоимости квадратного метра и ежемесячного дохода семьи (на сегодня первый показатель в целом по России более чем в 4 раза опережает последний, в Орске ситуация лучше – в 3 раза).
– В современных условиях альтернативный ипотеке способ приобретения жилья, расширения жилой площади найти трудно, – убежден представитель Оренбургской ипотечной жилищной корпорации И. Чуканов. – Ипотека позволяет купить квартиру с применением кредитных средств. Обеспечением кредита является приобретаемое жилье, так как оно наиболее стабильно, его нельзя никуда увезти, спрятать. Важно и то, что заемщик, приобретая квартиру с помощью кредитных средств, еще до полной выплаты становится собственником жилплощади. Согласитесь, рассчитываться за квартиру, уже проживая в ней, куда проще. Удобно и то, что отдавать деньги нужно не единовременно, а на протяжении нескольких лет. Правда, до полного погашения кредита имущественные права квартиросъемщика будут ограничены: человек не сможет квартиру продать, обменять, подарить.
Наша компания выдает кредиты либо на покупку квартиры, либо на завершение строительства индивидуального дома. Преимущественно работа ведется с рынком вторичного жилья, поскольку в восточном Оренбуржье он более развит. Между тем на днях был решен вопрос о кредитовании нового жилья: 72 квартиры в строящемся доме по проспекту Ленина, 23, будут реализованы посредством ипотечного кредитования.
Взаимодействие компании с заемщиком осуществляется следующим образом: оформляется кредит, подбирается квартира, формируется пакет документов, который впоследствии передается в уполномоченный банк. Банк решает вопрос о выделении суммы кредита конкретному заемщику на приобретение квартиры. Выдав кредит, выпускает закладную на эту квартиру. Впоследствии закладная передается федеральному агентству по ипотечному жилищному кредитованию в Москве с целью рефинансирования. Под эту закладную выдаются деньги, благодаря которым появляется возможность кредитовать следующего заемщика. За год с небольшим существования представительства в Орске были оформлены 180 кредитов. Более ста семей стали обладателями собственного жилья.
На сегодняшний день ставка по кредитам в большинстве банков, занимающихся предоставлением ипотечных кредитов, составляет в рублях 15–20%, в валюте – 12–20%. Подобные условия увеличивают конечную стоимость жилья более чем вдвое. Что касается уровня доходов семьи, желающей взять кредит, то он должен превышать среднемесячный прожиточный минимум 2034 рубля на каждого члена семьи. Учитываются любые доходы, которые являются официальными и могут быть подтверждены документально: пенсия, работа по совместительству, иные вы-платы. По этой причине зарплата «в конвертах» может стать весомой причиной для отказа в предоставлении кредита. Ряд компаний, в том числе Оренбургская жилищная ипотечная корпорация, учитывает доходы не только одного из заемщиков, но и обоих сразу, допустим, мужа и жены, при этом созаемщики не обязательно должны состоять в браке. Самое главное, потенциальный заемщик должен иметь на руках не менее 30% от полной стоимости предполагаемого жилья. О том, как на практике происходит расчет платежа по кредиту, рассказывает Чуканов:
– Минимальный кредит, который выдает наша компания, составляет 100 тысяч рублей. Возьмем молодую семью из трех человек, супругам не более 30 лет. При доходе в 7400 рублей они могут оформить кредит на 26 лет под 15% годовых, ежемесячный платеж при этом будет составлять 1276 рублей. Например, квартира стоит 150 тысяч рублей. Семья оформляет 100 тысяч кредита, 50 тысяч добавляет из своего кармана и становится собственником жилья, постепенно погашая кредит. Предусмотрена возможность досрочного погашения кредита, при этом проценты платятся за фактическое время пользования кредитом. Основными категориями, с которыми работают ипотечные компании, являются трудоспособные женщины в возрасте до 55 и мужчины до 60 лет. При этом не желательно взаимодействие с людьми предпенсионного возраста, так как в соответствии с договором кредит заемщиком должен быть погашен до выхода на пенсию. Остаются за бортом и инвалиды.
Компаний, предоставляющих подобные услуги, в Орске несколько. И если Оренбургская ипотечная жилищная корпорация предоставляет кредиты с использованием средств из федерального и местного бюджетов, работая по договору с областной администрацией в рамках общероссийской жилищной программы, то остальные конторы, в названии которых присутствует слово «ипотека», должны вызвать у обывателя некоторую настороженность: шанс попасть в лапы мошенников достаточно велик.
Возможность вовсе остаться без жилья лишний раз доказывает то, что решаться на ипотеку человек должен, будучи уверенным в своем стабильном материальном будущем. Ведь как ни крути, а деньги, хоть и не сразу, отдавать придется, да еще с учетом набежавших процентов, да еще не забыв приплюсовать сюда различные платежи за ведение и открытие счета, нотариальные услуги и прочее. Вероятнее всего, люди средних лет, те, которые так и не дождались жилья «по очереди», будут доживать свой век в тесных клетушках престарелых родителей, а то и вовсе на съемных квартирах. Но зато есть шанс у молодых. В рамках действия «молодежной программы» у супружеских пар, имеющих ребенка и не достигших возраста 30 лет, есть шанс получить субсидию из местного бюджета на покупку собственного жилья. Поддержка составит 15–20% от общей суммы стоимости жилья.

Таким образом, несмотря на все преимущества и бесспорные перспективы развития ипотечного кредитования, для орчан подобный способ приобретения жилья пока является малодоступным. Процент кредитоспособного населения по причине низких доходов в провинции на порядок меньше, чем в столичных городах. Однако хочется верить, что рациональный подход к проблеме развития ипотеки в Орске со стороны соответствующих органов все же поможет решить пресловутый «квартирный вопрос».