Жить в кредит не запретишь

Как хорошо, когда не надо много лет копить на стиральную машинку или «строить глазки» понравившемуся телевизору. Вы приходите в магазин, забираете товар, а платите потом. Каждый месяц по чуть-чуть. Что же выгодней – долго копить или в кредит купить?В канун Нового года орские магазины подверглись массовому нашествию покупателей, по сравнению с которым нападение Батыя на Русь покажется невинной детской игрой. Всему виной – работа банкиров и продавцов по реализации совместного продукта под названием «продажа товаров в кредит».
В этом деле, как и в любом другом, есть свои плюсы и минусы. Для многих людей копить деньги на дорогую покупку тяжело. Ведь чем больше наличных денег на руках, тем выше соблазн потратить их «налево». Покупая же в кредит, нужно просто ежемесячно выплачивать энную сумму, при этом пользуясь товаром на всю катушку. И можно не беспокоиться о росте цен или повышении спроса на вожделенный товар. С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от банка, выдавшего кредит. К тому же, покупая товар в кредит, вы расходуете значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Ведь бесплатных потребительских кредитов, увы, не бывает.
Упрощенная схема получения кредита позволяет покупателю иметь при себе только паспорт. Проверив заполненную гражданином анкету, банк предоставляет кредит. Вся процедура займет 15–20 минут. А с недавних пор приобретение товаров в кредит стало еще более привлекательным. Некоторые банки совместно с торговыми сетями стали предлагать беспроцентные кредиты. То есть всю выплату процентов берет на себя магазин, заемщик же фактически покупает товар в рассрочку.
Между тем банк может и отказать в выдаче кредита. Он не предоставит вам заем, если вы уже брали у банка ссуду и не погасили её. Но отказ может последовать и просто так, без объяснения причин.
ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР!
Мне удалось разговорить одну из сотрудниц банка, предоставляющего кредиты населению. По понятным причинам я не указываю названия банка и не привожу подлинного имени этой девушки. Назовем её Катей.
– Допустим, рядовой орчанин приобрел что-то в кредит, – рассказывает Екатерина. – Договор прочитан, естественно, наспех, и вскоре наступает разочарование от сумм, которые нужно вносить за ведение кредитного счета. Но уже после того как сделка заключена. Всплывают плата за открытие клиентского счета, банковские комиссии, плата за страхование. Опять же график выплат, где большая часть ежемесячного взноса вначале идет на оплату процентов, а к концу срока, наоборот, начинается погашение основного долга, хотя сумма взноса не изменяется. Добавим сюда невозможность в любой момент досрочно погасить кредит. А ведь ещё встречается и явное превышение указанного в договоре процента тому, что был заявлен при подписании договора.
Если клиент, заключая договор, уточнит информацию о дополнительных выплатах, то работник банка все расскажет. Но специально акцентировать внимание ни на дополнительных комиссиях, ни на их периодичности никто не будет. И зачастую на все вопросы прозвучит лаконичный, но не слишком вежливый ответ: «Читайте договор, там все написано!»
Конечно, добросовестный заемщик честно выплатит взятый кредит. Но он больше не воспользуется им до конца жизни. А ведь цель-то преследуется совершенно иная. Для того чтобы гражданин захотел стать заемщиком не один раз, покупки в кредит должны быть для него удобными, практичными и привычными. Покупатель должен не только знать, кто выдает ему кредит – магазин или банк, но и каковы реальные процентные ставки этого потребительского кредита, какую сумму ему предстоит заплатить в качестве комиссий за банковские услуги. Иначе говоря, заемщик должен иметь четкое представление о реальной стоимости предоставленного ему кредита.
ЗАКОН БЕЗМОЛВСТВУЕТ
О правовой стороне вопроса мы беседуем с юристом И. Холомеевым.
– В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Законом «О защите прав потребителей», – говорит Иван Павлович. – Какие же «подводные камни» могут ожидать гражданина, решившего получить кредит?
Во-первых, проблему собственных рисков банки решают довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки. Во-вторых, банки, как правило, прибегают к сложной системе расчетов процентов, и потребитель не может самостоятельно вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик при заключении договора.
В-третьих, договор потребительского кредитования можно только подписать. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена самая невыгодная роль. Изменить предлагаемые условия нет никакой возможности. Заемщик не может досрочно погасить кредит (только в день, четко указанный банком, не забыв заплатить «штраф») или потребовать расторжения кредитного договора. Любой шаг потребителя влево или вправо от установленных банком правил наказывается «денежным расстрелом».
Если в итоге потребитель подписал договор, в котором четко и ясно прописаны все условия и комиссии, то при нынешнем законодательстве к банку сложно предъявить какие-либо претензии, даже если он не раскрывал всей информации при рекламе продукта.
Выгоды потребительского кредита лично для меня изначально выглядели сомнительно. Но если у вас прямо-таки свербит в одном месте от желания получить все и сразу, то тут без кредита действительно не обойтись. И, чтобы горечь разочарования не омрачила первые дни и месяцы пользования долгожданной покупкой, будьте предельно внимательными, покупая «кредитный продукт».
И. ГОРДЕИЧЕВ.